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申请受理线上申请：通过客户线上申请、授权信息，了解客户贷款需求，初步核实客户身份主体及贷款意愿；鼓励引导客户通过手机银行、网店、泰惠收APP等线上渠道发起申请。线下申请：了解客户贷款需求，初步核实客户身份主体及贷款意愿；签订借款申请书及征信查询等授权材料，每笔信贷业务办理前都需签订征信查询授权书，征信查询授权书需遵循合法合规原则；线下表达申贷意愿的客户，鼓励通过线上方式进行申请、授权操作。对于涉及授信主体较多的复杂类的业务，可视情提前与分行沟通。以集团公司为借款主体办理的任何额度的业务，均需进行综合授信申报。对于同一风险控制号下敞口金额超过1000万元或授信总额超过3000万元的业务，需进行综合授信申报。【缺少答案，请补充】

贷前调查调查目的及内容：通过非现场调查、现场调查、侧面打听等方式，核实客户的主体资格、信用状况、经营/收入状况、资产负债、贷款用途及风险缓释等内容（即“五核实〔广义〕”），确定客户身份主体、经营/工作信息的真实性。调查方式：非现场调查：目的：为客户办理信贷业务前需通过“三查询（广义）”，运用预评估工具，对客户开展非现场调查，初步评估客户情况，判断是否满足准入标准，是否需要进行现场调查。要求：每笔业务均须开展非现场调查，续贷及存量增额业务必须进行流水分析；非现场调查需查看、分析客户内外部数据，包括征信、法院、工商、黑名单、反欺诈、账户流水等；对于预评估提示的异常信息，须查看且分析征信报告、法院信息等源数据非现场信息，对客户的解释进行实质性核实，着重关注客户的融资迫切程度和同业申贷的可获得性，不可听信客户一面之词，自我合理化。非现场调查指引：非现场调查需通过查看、分析客户内外部数据，结合客户沟通时提供的资料或者信息，初步了解客户的主体资格、信用状况、经营/收入状况、资产负债、贷款用途及风险缓释等情况。结合分析结果，初步判断客户是否符合准入标准，且梳理现场调查需要丰富、补充及交叉验证的信息点。各类数据信息分析要点参考如下：【外部数据分析】（1）征信分析（2）法院信息分析（3）反欺诈数据分析（4）工商信息分析【黑名单分析】【账户分析】现场调查：目的：遵循“眼见为实、四眼原则”，通过“面对面”现场调查，开展“五核实（广义）”，对非现场调查信息进行补充、交叉验证，确定客户身份主体、经营/工作信息的真实性。要求：【调查标准】现场调查应遵循“眼见为实、四眼原则”，首笔及交接后首次续贷客户必须进行现场实地调查，其他续贷业务根据需要进行现场调查。批量交接的客户量较大导致无法及时完成现场调查的情况下，可报批至分行同意后，将现场调查后置，最晚不得晚于续贷后12个月。【调查地】1.经营户：原则上须在经营地开展现场调查。2.工薪族：原则上须在工作地开展现场调查。3.开展实地调查时，须入户调查，不得仅为完成定位控制要求，仅在企业门口、小区门口停留。4.如未去经营地/工作地调查或未入户调查，需说明原因且收集其他资料对客户经营或工作真实性进行交叉验证。【缺少答案，请补充】

【调查角色及人数】允许有单人作业资质的人员在作业资质业务范围内开展单人调查，其他情形须开展双人现场调查。【调查时间】业务办理前6个月内。【调查角色及人数】现场调查人员最低配置要求为“客户经理+部门审查人+团队负责人”。【调查时间】业务办理前6个月内。【调查角色及人数】遵循“真眼有效、精简必要”原则，差异化设置现场调查人数： 1. 支行行长权限内：必须保证经办人、审查人共同调查，其中审查人可由客户经理、团队负责人担任，首笔业务必须由团队负责人参与，续贷业务，两名审查人至少一名参与现场调查。 2. 分行权限内业务（非综合授信类）业务：信审人员根据业务情况判断是否参与现场调查，提倡云调查参与。 3. 超分行权限内业务（含综合授信类业务）：建议信审人员、风险经理或管理者，根据业务情况精简现场调查人数。【调查时间】 1. 若同一风险控制号内均为同一实控人或企业，同一风险控制号内第一笔业务发起时现场调查时间需在3个月内；未触犯禁止准入、审慎准入标准及抵质押的业务等，同一风险控制号内其他业务发起时现场调查时间可延长至6个月内。 2. 低风险业务、抵押物可覆盖我行敞口且抵押率符合要求的，现场调查时间可延长至6个月内。【调查时间】 1. 调查可前置至社区作业阶段； 2. 交接时的现场实地走访可视为业务续办前的现场实地调查。【缺少答案，请补充】

现场调查指引通过与客户交谈、观察、收集资料等方式，现场核验客户“五核实（广义）”相关情况：【主体资格】可现场收集并分析客户的证照是否真实有效，是否具有借款主体资格，关注借款人年龄及健康状况；不得为公务员及金融从业人员办理经营性贷款。【信用状况】结合非现场调查的情况，分析客户的人品，关注是否有不良嗜好、社会交往是否复杂、还款意愿如何、以往有无恶意逾期记录、有无与收入不匹配的消费、有无负面信息等。通过与客户交谈、观察、收集资料等方式，现场核验客户“五核实（广义）”相关情况：【主体资格】（1）核实个人身份证件、企业营业执照、公章以及相关证明主体资格的证件有无伪造、注销，是否真实、有效；（2）核实借款人名称、性质、成立时间、地址、注册资本、主营业务、股权结构等情况；（3）核实借款人是否具有借款资格：借款人是否符合我行的客户群体定位及准入标准；（4）核实、分析借款人目前是否涉及兼并、破产等事项及其对借款人的影响；（5）关注借款人的年龄及身体健康状况等；（6）公务员及金融从业人员不得办理经营性贷款。【信用状况】（1）核实借款人和主要管理人员的个人品德、社会交往，了解有无犯罪记录、有无涉黄、涉毒、涉赌等情况；（2）核实借款人有无在本行、他行逾期贷款等不良历史记录；（3）关注借款人的婚姻状况及家庭关系是否和谐、正常；（4）关注借款人有无偷税、漏税、拖欠工资、涉诉等不良信用记录。【经营/收入情况核实】（1）核实借款人的现场生产经营是否正常，特别注意是否出现生产经营萧条或生产经营秩序混乱等不良情况，经营战略和生产销售计划是否与市场需求相符；（2）分析销售收入、净利润的变动趋势，主要财务指标是否符合行业要求，对异常情况进行解释说明；（3）关注借款人的产品结构是否合理，主要产品是否具有竞争优势、分析产品市场占有率；（4）关注客户应收账款回笼是否及时；（5）结合行业特征核实借款人销售渠道是否通畅，分析主要上下游企业是否保持长期稳定关系，重点核实合作模式、结算方式、合作稳定性等；（6）工薪类客户：可现场走访客户的工作单位，核实客户的工作情况；通过与客户的领导、同事等交流，了解客户的工作稳定性、工资收入情况、是否有行政处罚、迟到早退等违反“司风司纪”等情况；可现场查看客户个税APP、支付宝公积金缴存数据等，核实客户收入情况。【资产负债】（1）核实借款人发展历史、原始积累和资产负债主要数据，综合分析资产与负债是否匹配；（2）核实借款人负债、或有负债，关注客户民间借贷情况。（3）分析借款人流动资产、固定资产、流动负债、长期负债等分布情况；（4）核实借款人资产权属，正确处理好借款人、担保人个人资产和法人资产的关系。【经营/收入情况】结合非现场调查的情况，现场与客户沟通，了解客户的收入类型和收入区间。经营性客户需关注其生产经营是否真实、正常、稳定，工薪类客户需关注客户工作稳定性。【资产负债】现场了解客户的原始积累和资产分布情况，并分析其合理性。【经营/收入情况】（1）经营类客户：可现场调查客户的经营场所、物资仓库、住所等，视情与借款人及股东、经营管理人员、财务人员等进行面谈，分析客户的生产经营是否真实、正常、稳定，销售是否顺畅，款项结算是否及时，了解客户经营的销售额、净利润及未来发展趋势等情况；（2）工薪类客户：可现场走访客户的工作单位，核实客户的工作情况；视情与客户的领导、同事等交流，了解客户的工作稳定性、工资收入情况、是否有行政处罚、迟到早退等违反“司风司纪”等情况；可现场查看客户个税APP、支付宝公积金缴存数据等，核实客户收入情况。【资产负债】现场了解客户的原始积累和资产分布情况，并分析其合理性；分析资产负债是否和融资规模相匹配，可供处置的资产情况等。【缺少答案，请补充】

贷款用途调查应关注哪些方面？

风险缓释方面，道义担保、独立第三方担保和抵/质押物分别需要分析哪些内容？

贷款用途调查中，消费贷款存在哪些风险，客户经理应如何处理？

结合行业特性分析财务指标时，偿债能力、盈利能力和运营能力分别需要关注哪些指标？

侧面打听的目的是什么？

侧面打听的要求有哪些？

侧面打听指引中，如何对客户的信用、经营、资产负债情况进行分析？

产品选择方面有哪些规定？

调查报告撰写有哪些要求？

审查审批的目的及内容是什么？

非现场审查的目的、要求及指引分别是什么？

现场审查的目的、要求及指引分别是什么？

系统审查的目的、要求及指引分别是什么？

审批有什么规定？

合同签订的目的是信贷合同需真实体现信贷关系的建立，信贷合同的签订须合规、准确、完整，确保信贷业务有效。要求如下：1.不得签订空白合同； 2.合同要素须与系统审批结果保持一致； 3.签订时须确认客户真实身份及真实意愿； 4.须核实客户签字合规性； 5.在满足当地法院诉讼要求及尊重客户意愿的情况下，对于符合电子合同或机打合同签订的业务，电子合同、机打合同“应用尽用”； 6.当地监管对合同签约过程存在差异化要求的，按照监管要求执行。【纸质合同签订】 1.合同签订由转正综合支持岗负责，未配置综合支持岗或其他特殊情形，可由转正客户经理、其他有信贷系统口令的员工或柜员进行单人合同签订（适用于网点签订及送签）；无信贷系统口令的员工仅可填写合同，合同填写需符合填写要求； 2.合同签订时，经办人需将合同中的重点条款（借款人、额度、期限、利率、担保方式等）与签订人进行告知、确认。【电子合同签订】合同签订时通过系统或中台核验签订人真实身份及意愿。【合同流转】 1.采用纸质合同签约的，须于业务发放之日起7个工作日内将相关信贷业务档案移交至综合支持岗（或其他专岗）签收，档案流转前须加盖我行信贷印章，一份交由事后监督留存，一份由档案管理员整理归档； 2.电子合同签订后无需流转，系统端生成合同影像自动保存。【缺少答案，请补充】

贷款发放时限要求：1.为提升客户用款体验，原则上合同签订后需尽快完成贷款发放，未能实现合同签订和放款无缝衔接的，放款时间要求如下：（1）10天内入账：以合同中约定的借款期限起始日起算，预审批业务可放宽至30天；（2）10至30天（含）入账：需与客户再次确认贷款意愿后方可入账；（3）超过30天入账：原则上须重新办理贷款手续。其中自助循环类业务的放款时间是指合同签收时间。 2.由柜面放款的业务，合同加盖我行行章后方可进行贷款发放。支付形式分为自主支付和受托支付。自主支付：1.具有下列情形之一的贷款，允许借款人采取自主支付方式：（1）贷款资金用于生产经营且单次提款金额不超过50万元人民币的个人经营性贷款；（2）借款人无法事先确定具体交易对象且单次提款金额不超过30万元人民币的个人消费性贷款；（3）借款人无法事先确定具体交易对象且借款人某一交易对象单笔支付金额1000万（含）元以下人民币的流动资金贷款；（4）借款人无法事先确定具体交易对象且借款人某一交易对象单笔支付金额500万（含）元以下人民币的固定资产贷款；（5）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；（6）当地监管有其他要求的可参照当地监管规定执行；（7）法律法规规定的其他情形。 2.采用自主支付的应按定期与借款人核实贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途，以及是否存在以化整为零方式规避受托支付的情形。受托支付：1.具有以下情形之一的流动资金贷款，应采用贷款人受托支付方式：（1）与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般；（2）支付对象明确且向借款人某一交易对象单笔支付金额超过1000万元人民币；（3）当地监管有其他要求的可参照当地监管规定执行；（4）客户提出须受托支付的；（5）我行规定的其他情形； 2.向借款人某一交易对象单笔支付金额超过500万元人民币的固定资产贷款，应采用贷款人受托支付方式； 3.各分行须根据当地监管环境和客户实际，制定受托支付相关规定并配置相关受托支付判断方式：（1）受托支付判断设置为合同金额，合同金额超出受托支付配置的合同金额上限，则需受托；（2）受托支付判断设置为借据金额，若单笔借据金额超出受托支付配置的借据金额上限，则需受托。 4.同一借款主体在我行有多笔贷款，按单次提款金额确定支付方式，不得恶意拆分贷款、以化整为零的方式规避受托支付； 5.采取受托支付方式时：（1）应根据约定的贷款用途，审核借款人签约的《受托支付申请审批表》所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的商务合同等证明材料相符；（2）须关注受托支付对象账户状态是否正常；（3）受托后应核查贷款资金是否符合约定用途，是否存在贷款资金回流或挪作他用等情形。【缺少答案，请补充】

信贷档案目的是维护档案完整与安全，便于贷后各方面的档案应用。档案管理要求为信贷业务办理后，须及时、准确将客户档案、业务档案归档、保管。客户经理收集的纸质信贷档案，需及时移交给档案管理员；贷款发放后档案管理员需按照《浙江泰隆商业银行信贷档案管理办法》要求对信贷档案进行归档；档案管理员负责各类信贷档案的接收及归档，并对档案的完整性和规范性进行检查；负责各类纸质信贷档案的扫描、上传工作，并对上传资料的影像质量负责；负责对纸质档案进行编号、立卷、归档，并负责档案的调阅、借用、移交和销毁等工作。【缺少答案，请补充】

贷后检查目的是信贷业务发放后，须常态化开展自查及检查，包含对自身落实岗位履职规范情况进行自查、对客户变化情况进行检查。通过非现场检查、现场检查、侧面打听方式，自查每笔新发放信贷业务关键动作是否执行到位；检查客户情况是否发生变化，且对客户的还款意愿、还款能力产生影响，从而实现早跟踪、早发现、早处置，达到保障资产质量的目的。要求（含频率、形式）为【检查频率】1.原则上每个客户至少一年核实一次贷后情况；2.高风险客户（如风险等级为高风险、触发“精准贷后 - 处置”）应提高贷后检查频次，每半年至少开展一次；3.如客户贷后触发疑点规则，则系统会推送精准贷后任务，共三种类型：处置类、预警类、提示类（其中处置类客户出险可能性更高）。如客户触发“精准贷后 - 处置”任务，则须在15天内完成贷后检查；触发“精准贷后 - 预警”、“精准贷后 - 提示”任务，则须在30天内完成贷后检查；4.连续贷、预保预报、乡情贷业务等则按照对应制度中贷后管理要求执行。【检查形式】1.非现场：每个客户的贷后检查均需开展非现场核实；对于贷后提示的异常信息，须查看征信报告、法院等源数据信息后，对客户实际情况进行分析核实；2.现场：对于触发“精准贷后 - 处置”业务或其他风险较大、贷后变化信息无法通过非现场核实的客户，贷后检查须采用现场形式（包括实地走访或云调查）。如因特殊情况无法执行，则需说明原因且通过强化非现场分析、资料收集等形式进行交叉验证。

贷后检查核实内容需涵盖社区化、主体资格、信用状况、经营/收入状况、资产负债、资金用途、风险缓释等维度。社区化：（1）核实客户是否能联系上；（2）核实客户是否还在社区内；主体资格：核实客户是否仍具备贷款主体资格，包括：（1）客户从事行业是否已变更为我行禁止性领域（如资金生意、主业为炒股）；（2）核实客户的经营背景是否真实、有效，经营状态是否正常（如营业执照已注销）；（3）核实客户或家人的身体是否发生重大变故（如患重疾、死亡）；信用状况：（1）核实客户是否存在信用迫切、过度融资、逾期等；（2）核实客户是否新增不良嗜好；经营状况：核实客户是否还在经营（是否停业、歇业状态）、经营是否恶化、是否经营失败被迫转行；收入情况：客户是否还在工作、是否已无收入后收入显著下降且无法覆盖偿债及生活支出；资产负债：核实客户净资产是否发生变化，重点了解是否存在资产变卖、过度负债等资产负债异常变动情况；资金用途：（1）核实客户资金流向是否真实、合规，是否与贷款用途一致；（2）核实客户还款还息是否来源于他人，进一步核实客户是否为他人贷款或存在偿债困难；风险缓释：核实担保人/物是否仍具备偿还债务的能力，包括：（1）担保人关注身体状况是否发生重大变故，经营/工作是否存在异常导致收入来源消失或收入大幅减少；（2）抵（质）押物关注权属、价值是否发生变化。

贷后方案制定需根据信息核实结论，确定客户风险程度，同时结合客户实际情况及配合程度，及时给出合理的、与风险程度相匹配的处置方案。正常：指客户当前情况未发生变化甚至趋好，能按时足额偿还本金和利息；风险可控：指客户当前存在对履行债务的不利影响因素，但目前有能力偿还本金和利息。可通过加强走访、增加贷后频率等方式进一步加强关注；存在风险隐患：指客户当前发生了不利变化（如主营项目变化、应收账款回款困难、现金流紧张等），影响借款人还款能力，可能导致无法按时还款或足额还款，需调整授信方案（续贷前：降低额度、增加利率、增加担保、合同冻结、纳入隐患等；续贷后：降额、提高利率、增加担保、预保预报、重组）才能达到风险可控；风险暴露：指客户已出现违约、资产减值和财务困难等具体场景（如已逾期、客户主营项目发生重大亏损、他行抽贷压贷等），客户资金链断裂，即使采取所有可能的措施仍无法还款，贷后方案主要为退出、重组等。【缺少答案，请补充】

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