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第一章金融科技与金融创新第一节金融科技与银行历史演进第二节从金融创新螺旋到创新飞轮【缺少答案，请补充】

第二章技术和数据的价值第一节技术推动银行发展第二节数据的价值第三节前沿科技应用前景【缺少答案，请补充】

第三章银行数字化经营第一节金融科技催生银行变革第二节转型动力与原则第三节应对挑战第四节未来之路【缺少答案，请补充】

第四章金融科技治理第一节组织架构第二节制度体系建设第三节人才队伍建设第四节财务资源管理第五节自主与外包合作第五章业务架构第一节业务转型理念第二节实施路径第三节解析业务战略第四节业务架构概述第五节业务领域和业务组件第六节业务模型第七节建模原则第八节建模方法第九节实践效果【缺少答案，请补充】

第六章应用架构第一节应用支撑体系第二节应用架构概述第三节应用架构能力第四节应用架构设计第七章数据治理与数据架构第一节数据治理第二节数据架构第八章基于云计算的技术架构第一节技术架构概述第二节技术架构能力第三节技术架构设计第九章安全与体验平衡的安全架构第一节安全架构概述第二节安全架构设计第十章数字化能力第一节企业级客户统一视图第二节灵活高效的产品创新第三节协同的智慧渠道第四节集约化运营第五节企业级数据应用第六节全球化业务支持第十一章核心系统设计第一节系统概述第二节系统架构设计第三节系统关键功能设计第四节核心系统发展趋势第十二章项目群管理第一节研发管理目标第二节实施工艺和研发流程第三节研发管控机制第四节研发工具平台第五节总分协同研发第十三章项目推广和价值创造第一节科技生产力释放第二节发挥金融科技价值第三节总分联动第十四章数据中心的建设与管理第一节基础设施建设及实施第二节风险防范第三节运行维护保障第四节一体化运维管理第五节运维工具体系参考文献【缺少答案，请补充】

大型商业银行金融科技管理/王祖雄主编.一成都：西南财经大学出版社，2020.6（2020.12重印） ISBN 978 - 7 - 5504 - 4360 - 0 I.①大…Ⅱ.①王…Ⅲ.①商业银行—金融—科学技术管理—研究—中国Ⅳ.①F832.33 中国版本图书馆CIP数据核字（2020）第013802号大型商业银行金融科技管理 Daxing Shangye Yinhang Jinrong Keji Guanli 主编王祖雄副主编许一鸣责任编辑：李晓棠封面设计：墨创文化责任印制：宋墨丽出版发行西南财经大学出版社（四川省成都市光华村街55号）网址 http://www.bookj.com 电子邮件 bookj@foxmail.com 邮政编码 610074 电话 028 - 87353785 网络四川期刊数码印务设计有限公司印刷四川五洲彩印有限责任公司成品尺寸 185mm×260mm 印张 20.5 字数 387千字版次 2020年6月第1版印次 2020年12月第4次印刷印号 6001—8000册书号 ISBN 978 - 7 - 5504 - 4360 - 0 定价 60.00元 1.版权所有，翻印必究。 2.如有印刷、装订等差错，可向本社营销部调换。 3.本书封面无出版社防伪标识，不得销售。总序近二十年来，我国各类商业银行都在不断探索着自己的管理方式。它们适合市场需求，借鉴他山之石，进行了丰富多彩的实践。总结提炼大型商业银行综合管理理论与经验，为行业高级管理人员培训和高等教育经济、金融学科教学与科研提供一套参考用书，是我们编写本套丛书的初衷。大型商业银行综合管理是个多重分类和相互交叉的复杂体系。根据组织层次和业务分工的不同，大型商业银行综合管理可分为层级管理与条线管理；从直接服务客户到提供保障服务的不同，大型商业银行综合管理可分为前、中、后台管理。这里说的综合管理是指总行层面不同专业领域的系统性管理，主要包括资产负债统筹、风险管理、财务管理、运营组织、人力资源管理、科技应用、公司治理等。本丛书的内容目前只涉及资产负债管理、风险管理、科技应用以及公司治理四个方面。立足实务实践，着眼经营管理，总结提炼一般原理和经验，是本丛书力图表现的特点。实际怎么做和应当怎样做往往相辅相成。我们沿循行之有效的惯例、日积月累的经验，对银行经营健康运行至关重要和弥足珍贵的。突出实践性和可操作性，回答和解决大型商业银行综合管理的基本问题，是本丛书写作的基本出发点。本丛书的作者都是具有长期实践经验，并在各管理岗位上承担重要职责的专业经理人。书中引用的案例是实例，引用的数据来源于实际工作积累。可以说所有内容，除了一些基本原理和监管规定外，都是现实管理和操作实践的概述或总结。管理属于流程和方法之中，讲流程、讲方法是为了展示管理意图如何落地，让管理思想遇见具体场景。资产负债管理的重点不是资产负债额们日常关注的流动性和、净利息收益率、计划实施进度等，而是要通过重点业务的精心规划和资源的合理配置，通过长期流动性安排、资本规划和量价平衡等手段，不断提升业务发展与市场竞争能力，使全规模更加协调，让长远发展更加稳健。风险管理不仅要关注当期风险指标，依靠风险计量技术，做到精准预判，更重要的是要与银行战略实施、业务发展、绩效考核紧密结合，积极主动管理风险，以促进价值创造。科技应用是技术问题，更是管理问题。对外建立开放共享的合作竞争方式，对内遵循企业级系统架构建设原则，建立统一的客户视图与规范的业务流程，解决不同层级、部门、前、中、后台、母子公司协同等，都不是纯粹的技术或业务问题。公司治理是维护相关者利益的系列制度安排。一个好的公司治理框架和运行体系，包括决策、监督和激励约束等机制建设，一定会致力于调动管理者积极性，提升企业家境界，创造企业价值，推动社会进步。各家商业银行都有自己的发展历史和特有的企业文化，但作为同一整体，无疑也具有一定的同质性。资产负债管理的基本宗旨是各项业务发展与各种约束条件的综合平衡；计划管理、内部定价、资金统筹、资本规划是综合平衡的中枢；资本充足率（CAR）、资产回报率（ROA）、权益回报率（ROE）、风险调整资本收益率（RORAC）行业量化是资产负债管理的追求与评价标准；资产负债总量与结构、重点资产缺口、流动性缺口是资产负债管理的日常观察参数。风险是银行盈利的来源，在一个市场不充分、信用体系不健全、业务种类多样的环境中如何经营风险？这既要依靠计量模型与技术，也要依靠各级管理者的作为；既要长期注意自身管理实践的积累，也要借鉴国内外同行的经验。银行是天然的数据信息公司。金融科技的本质是信息技术驱动的金融创新，以开放共享的理念，利用信息平台将金融服务嵌入客户的生产、生活场景，融入生态；与更多、更广的第三方合作，提供更多、更好的超越银行功能的服务，是金融科技的发展趋势，也是大型商业银行转型发展的方向。作为社会经济制度的一部分，大型商业银行公司治理没有统一的最佳模式，它需要与社会环境、法律体系和自身的历史特点相适应。我们知道，任何领域都存在着一些似是而非的观点，存在着需要不断探索的问题，大型商业银行综合管理也不例外。备受信任越低好、净利息收益率（NIM）越高越好吗？资本回报要求、资本充足率要求、资本发行量少，是“不可能三角”吗？内部价格转移能兼顾价格公允、引导业务发展、集中管理银行间利率风险吗？全面主动的风险管理体系怎么建设？不同类型的风险如何进行差异化管理？金融科技创新能产生飞轮效应吗？企业信息系统与部门化管理如何协调？稳定的系统和管理与变速的技术和需求如何衔接？安全漏洞迁移数据有什么秘诀？如何平衡股东与其他相关者的利益关系？诸如此类的问题在本套丛书中都有讨论或答案。用通俗的语言系统地介绍大型商业银行综合管理且不失学术水准，不是一件易事。尽管我们做了最大的努力，但书中一定还有许多需要完善和改进的地方。我们真诚希望得到读者的批评与谅解。编者 2020年1月前言大型商业银行金融科技发展的突出特点是客户对场景化、个性化、智能化、及时性、综合性的产品和服务需求日益增加，以数据和技术为核心的生产要素发挥着越来越重要的作用，商业银行以企业级、平台化、系统化、生态化的方式给客户提供高效和敏捷的服务。本丛书立足管理理论，注重实践，通过大量原创性案例，系统地阐述大型商业银行金融科技管理和实践活动。本书主要内容包括金融科技治理体系、数据数字化理念重构业务体系、业务战略需求如何有效地转换并嵌入到执行的业务流程中、适应金融科技特点的信息技术（IT）架构、核心系统建设、项目群管理、数据中心管理等。本书由王祖雄任主编，许一鸣任副主编，负责大纲审定及全书审核，王申科负责全书统稿。第一、二章由罗荣华编写，第三、五、六、十、十一章由毛亚琼、李晓栋、孙代慧编写，第四、十二、十三章由张露、侯飞、周可编写，第七章由方星星编写，第八章由黄亚军编写，第九章由陈德锋编写，第十四章由李进编写。同时，感谢清华大学校务委员会办公室教学运行处作为牵头单位积极统筹、组织、协调并推进丛书的编写工作。我们希望本书对关心金融科技工作的读者都有所裨益，使从业者能够厘清书中的理论和方法并规划与指导商业银行的金融科技管理和实践；使从业人员能够了解大型商业银行金融科技发展的基本特征与内涵。由于技术在不断进步，加之编者学识和精力有限，书中难免存在不足，恳请读者批评指正。编者 2020年1月第一章金融科技与金融创新本章提要金融科技本质上是技术驱动的金融创新。金融科技与科技的发展大致可以分为金融电子化、金融互联网化和金融科技创新三个阶段。银行在此过程中经历了“银行1.0”到“银行4.0”四个阶段。银行形态从地理网点逐步向外延伸至随时随地可获得并嵌入生活的智能银行形态。在早期的金融创新中，客户需求是金融创新的主要驱动力，创新在金融中介与金融市场之间呈现出周期性来回移动、螺旋式上升的状态。持续的金融创新依赖于规模化产出带来的单位成本下降。近年来，金融创新体现出更强的科技驱动特征，金融科技的发展发生了银行的颠覆特征，进而改造银行的核心功能，提升其业务全流程的效率，使得金融创新不再单纯依赖于某一金融产品产生的规模化，而更多地依赖于生产能力的规模化、多产品和多功能协调配合的平台化，呈现出新阶段的金融创新轮特征。本章的观点在于理解经典金融创新螺旋理论及其在金融科技发展阶段体现出的金融创新飞轮特征以及相对应的银行转型思路。学习目标了解金融科技的发展历程与银行的演进，理解金融创新螺旋理论和金融创新飞轮特征，掌握金融创新发展中银行的应对思路及其理论基础。导入案例 2017年8月7日，高盛（Goldman Sachs）开始发布《中国金融科技崛起》系列报告，其第一章《支付：生态系统之门》写道：“支付是金融科技生态的大门，是当前最富创新性的领域。”在这个领域中，特别移动支付，中国无疑走在了世界的前列。尽管金融科技的众多商业模式和技术起源于美国，但无论是从发展规模和增长速度，还是从便民生活和促进商业活动的角度来看，中国金融科技的发展都体现出更大的影响力。在第三方支付应用程序（App）成为超级应用程序的带动下，中国许多银行的手机银行应用程序，除了移动支付，还可以为消费者的生活提供全方位的便捷服务，如购物、出行、餐饮、贷款、生活账单等多种服务，预见未来金融科技的发展趋势，必须了解金融科技发展的历程以及相关的基础理论。第一节金融科技与银行历史演进一、金融科技发展历程金融科技的发展历程可以说是金融与科技逐步深入融合、不断创新发展的过程。金融科技本质上是信息技术驱动的金融创新。结合信息技术对金融行业的推动和变革来看，金融科技的发展可以分为以下三个阶段。（一）金融电子化阶段在应用信息技术（IT）以前，金融体系的运转依赖高度人工作业。随着社会的不断进步，高速发展的社会经济产生巨大的资金流动、支付结算、股票交易等需求，迫使金融业尽可能地提高业务处理效率。 20世纪70年代中期后，国外开始利用计算机系统实现业务电子化处理，金融机构尝试以现代通信网络和数据库技术为基础，将业务数据逐步集中汇总，利用信息化软件实现办公的电子化，极大地提升了业务处理效率。这方面的代表应用包括柜台交易系统、账务系统、信贷系统等。 20世纪80年代以来，伴随着经济全球化进程的开始，后台业务高度电子化使金融机构必然无法满足与日俱增的资金需求，银行柜台日益增大的客户流量使得柜台工作人员疲于应付大量同质化的客户需求，为了分流营业网点的压力，各国银行开始广泛部署自动柜员机（ATM机），这是金融业开启自助银行服务的一大重要标志。ATM机的逐渐普及促使金融业前台业务的电子化进入突飞猛进的发展期。在支付领域，销售点终端机（POS机）、电子资金转账、电子钱包相继建立，在电子数据交换基础上的企业之间交易付款自动化等新的金融产品相继出现。这一阶段主要是金融行业通过传统的IT软硬件来实现办公和业务的电子化，提高金融行业的业务效率，IT系统在金融机构体系内属于底层。科技在银行业中的应用主要以ATM机、POS机、核心交易系统、信贷系统、清算系统等领域为主。（二）金融互联网化阶段 20世纪90年代初，信息技术迈入互联网时代，开启了互联网飞跃发展的新阶段。互联网功能从最初简单的信息浏览、电子邮件收发，扩展到搜索答案、远程办公、视频会议、电子银行、影音娱乐、购物和社交等方面。人们的生产方式和生活习惯随着互联网的普及逐渐发生改变，越来越多的人习惯通过互联网办理各项业务。金融机构作为最早引进信息技术的行业之一，开始将传统银行业务向互联网渠道拓展。ATM机提供的全天候“7×24”自助服务将银行营业厅打破了时空的限制，而网上银行则进一步打破了空间的限制，将银行服务的便捷性演化到极致。通过网上银行，人们可以随时随地享受银行服务，如转账汇款、网上支付业务等。新兴的网上银行脱离了传统的具有物理介质的实体银行模式，完全依赖互联网进行运营，不仅提供传统银行的所有业务，还不断推出新形势方便客户的网络金融产品，以满足客户的多样化需求。随着互联网技术的飞速发展，越来越多的信息流和资金流通过互联网应用来完成，随之带来了基于互联网的新金融服务需求。在传统金融体系中没有得到满足的金融服务在互联网中爆发，非金融企业向支付、理财、融资、保险、基金、担保和证券等金融领域全面渗透。同时，传统金融企业也积极运用互联网技术创新银行业务与服务方式，如拓展手机银行和移动支付业务、探索网络贷款业务、推出网络互动银行、利用大数据致力于市场营销模式创新等。非金融企业的主动涉入与传统金融企业的开放式应对，使得互联网金融不断发展扩大。在这一阶段，金融机构和非金融机构通过搭建在线业务平台，利用互联网或移动终端渠道对接金融的资产端、交易端、支付端、资金端，达到信息共享和业务撮合，通过对传统金融渠道的变革，催生出大量创新的业务模式和业务形态，代表应用包括网上银行、互联网基金销售、网络借贷、互联网保险、在线财富管理、数字信用卡、移动存贷款汇、移动支付、移动账户、移动理财等。（三）金融科技阶段近年来，随着科技的突飞猛进，云计算、大数据、区块链、人工智能为代表的新兴技术取得突破性进展，逐渐从概念走向应用，越来越多地应用于金融的各个细分领域，如数字货币、智能信贷、智能投资顾问等新型金融服务方式不断涌现。金融与科技的融合程度日益加深，使其从互联网金融迈入了一个新的阶段——金融科技阶段。相比互联网和移动互联网技术为驱动的互联网金融，金融科技更聚焦于云计算、大数据、区块链和人工智能等为代表的创新产品与服务进行了分类，具体可分为支付结算、存款贷款与资本筹集、投资管理、市场配置服务四大类。其中，支付结算主要包括面向个人客户的小微零售类支付服务（如PayPal、支付宝等）和针对机构客户的批发类支付服务（如跨境支付、外汇兑换等），主要满足客户在互联网环境下对小额、高频、实时、非面对面、低费用的非现金支付需求。目前更多地发挥对传统金融支付领域的补充作用，存款贷款与资本筹集主要包括网络借贷和股权众筹，即融资方通过互联网平台，以债权或股权形式向一定范围内的合格投资者募集资金。主要定位于传统金融服务覆盖不足的个人和小微企业等融资需求。投资管理主要包括智能投资顾问和电子交易服务，前者是运用智能化、自动化系统提供投资理财建议，后者是将传统线上证券、货币交易的电子交易服务，其发展前景依赖于计算机程序能显著提升自我学习分析能力，最终能提供比人类顾问更优的投资建议以及市场研究者能否逐步适应和接受这种新型投资管理模式。市场配置服务既包括客户身份认证、多数据归集处理等可以跨行业通用的基础技术支持，也包括分布式账户、大数据、云计算等技术基础设施。此类业务的科技属性较为明显，大多属于金融机构的业务外包范畴，而前述四大类业务在发展规模、市场成熟度等方面存在差异，对现有金融体系的影响程度也有所不同。二、银行在金融科技发展中演进【缺少答案，请补充】

金融科技的发展历程可以划分为哪几个阶段？

金融科技发展对银行赋能转型的改变

金融科技发展对银行核心功能的影响

金融科技发展中的金融依托于计算机和互联网技术，其提供的支付、投融资等金融服务的边际成本递减甚至趋近于零。除此之外，金融科技发展中的更新更加依赖于生产能力的规模化，而不是产出的规模化。创新的发展依赖于前期大量投入打造的“平台”，之后的每一个创新都是“微创新”，对应的边际成本远低于需要产出的规模化来分摊成本。因此，一方面，银行的生产将会向“平台化”的生产发展；另一方面，“微创新”的低边际成本使得银行不再需要改变，使得银行提供相对非标准化的服务在经济上可行。银行也有意愿从依靠“二八定律”赚取的传统大客户群体向中小客户群体扩张，客户群体下沉。【缺少答案，请补充】

金融科技发展中的金融创新的两个重要特征将发生变化如下：【缺少答案，请补充】

技术的发展使得万物通过信息流连接起来，让物质和资金在不同主体间快速运转，让人与人之间最大限度地沟通和共享信息，从提高效率、替代传统、改变现实影响力等多个方面对社会产生深远的影响。互联网对银行冲击不是简单的技术问题，还会带来企业文化的改变。互联网的精神是开放和共享，在互联网时代，合作与竞争必定是最重要的，只有开放、合作才能共赢。随着银行业务电子化、线上化和第三方支付的发展，客户的银行转换成本正在降低，他们只需要拖动鼠标点击各家银行的应用程序图标就能不断银行开办业务，因此银行需要以客户体验至上为宗旨设计产品和服务提供，才能充分发挥网络资源丰富、经营对象特殊、信息安全程度高、线下优质传统等方面的优势，积极应对金融科技浪潮的竞争。【缺少答案，请补充】

从1946年第一台计算机的诞生，到21世纪初互联网的普及，再到如今信息技术在各行各业的普遍应用，科技的发展不断改变着人们的生产生活方式，提高了经济产出效率，推动着社会持续进步。互联网的发展使在线用户数量呈现爆炸式增长，超过了以往企业级用户服务的上限，这为企业级系统带来了性能与成本上的挑战，因此云计算技术为代表的分布式计算在挑战中诞生了。随着业务的发展，数据量迅速，相关技术框架已久。2011年，大数据也走向舞台，面向大众。第四代移动通信技术（4G）的发展使得智能手机迅速普及，人们通过手机接入计算机（PC）互联网进入移动互联网时代。与此同时，大数据的蓬勃发展在2016年促成了人工智能的爆发，人工智能的许多算法其实早已出现，但是直到60多年后才在专用人工智能方面产生显著效果。2017年成为区块链爆发元年，从技术角度看，区块链是分布式账本技术，点对点传输、共识算法、加密算法等技术的综合应用。随着5G时代的到来，移动互联、物联网以及未来走向成熟的前沿新技术必然会成为新的潮流。【缺少答案，请补充】

但是，随着新技术的运用，银行实施全面主动的智能化风险管理成为可能。从微观上看，新技术与传统金融的结合，特别是大数据和云计算技术的运用，一方面能够更好地理解信息不对称，促使金融产品、合约所反映的信息更加透明；另一方面可以帮助银行更好地理解客户的行为特征、更好地与客户沟通交流。这两个方面有利于银行更好地管控不确定性，起到降低交易成本、提高风险控制能力的作用，从而为客户创造更多的价值。从宏观上看，通过合理运用大数据等新技术，银行等金融机构成为宏观经济市场化配置资源的主要手段，银行可以通过更丰富的风险指标及时、更准确地传递风险信号以及更精确地识别不同行业、不同企业、不同金融机构之间的风险传染链条来提前规划信贷投放等多种方式，以更高效地引导资源配置。这意味着银行通过恰当的风险管理可以“熨平”经济周期，从而提升长期运行效率。【缺少答案，请补充】

银行的金融创新决定了银行是天然的数据中心，金融科技的发展有助于银行打造成一个数据公司，构建数字化产品体系。未来银行业务的发展方向将更加注重专业服务，对客户进行个性化产品定制是必然结果。例如，通过数据分析对客户偏好进行描述形成多种画像指标，支持客户在线自助定制化产品。从更深层次对产品结构、标的数量、参数比价的自主性，银行推出的智能投资顾问业务就是其中的典型代表。目前，智能投顾能够根据客户的特点提供多达数十种不同的配置方案，这一数字随着技术进步还必将进一步增长。【缺少答案，请补充】

一方面，金融科技使得银行服务融入生态、嵌入生活场景，为客户带来更多全面、更高质量的服务。另一方面，金融科技使得银行服务嵌入生活，移动端的电子支付、智能POS机、“刷脸”支付正在满足客户的多样化支付需求；24小时自助银行、无人银行使得客户不再受限于传统工作时间的限制，让客户能够更加自由地安排自己的行动；水电气缴费、网络购票、社区银行服务甚至智慧政务等都在逐步实现对客户的精准服务。不仅如此，技术的进步使得更及时、更精准的绩效管理成为可能，银行管理者可以有效地管理和激励员工，从而为客户提供更好的客户体验。【缺少答案，请补充】

数据对银行获取与处理【缺少答案，请补充】

数据战略对银行核心功能的强化，决定了未来银行业的竞争中非常重要的一环就是数据的竞争。对数据的强烈需求推动着银行走向开放，以开放银行为起点走生态化建设，银行通过应用程序编程（API）接口，对合作伙伴开放业务和数据，帮助合作伙伴提升经营效率。进一步地，银行又可以借助合作伙伴的平台乃至整个生态平台融入社会，打通医疗、租赁、政务服务等金融生态，获取更丰富的数据，实现更多个性化、定制化、场景化的金融服务。【缺少答案，请补充】